Какие технологии будут определять развитие финтеха — РБК Отрасли

Фото: пресс-служба

— По данным аналитического агентства Smart Ranking, рынок финтеха вырос в России на 16% в первом квартале 2025 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В прошлом году он также увеличился более чем на 15%. Какие факторы способствуют этому росту?

— У нас сейчас одна из самых продвинутых в мире банковских сфер. Например, в России, по данным Банка России (Центробанк, ЦБ), доля безналичных платежей по итогам 2024 года составила 85,8%. То есть показатель доли наличных платежей в нашей стране выше, чем в среднем по миру. Для сравнения: доля розничных платежей, совершаемых при помощи наличных денег, в крупнейших 75 экономиках мира, по данным компании «Яков и партнеры», составляет 18%. В Северной Америке — 11%, в Азии — 16%, в Европе — 26%. Наименьший показатель у Норвегии — всего 4%. При этом некоторых распространенных в России решений, например оплаты с помощью биометрии, в Европе вы просто не встретите.

В уровне развития финансовых технологий в стране есть определенная заслуга Центробанка, который многое делает для их развития. Например, в прошлом году фактически были сняты границы передвижения денежных средств между банками благодаря инициативе повышения лимита переводов через систему быстрых платежей (СБП) до 30 млн руб. Это дало возможность небольшим банкам конкурировать за клиента с крупнейшими финансовыми организациями, предлагая лучший сервис и условия. Регулятор в целом уделяет внимание развитию равноудаленных платформенных решений в сфере платежей, стимулируя этим конкуренцию между большими традиционными банками и новыми участниками рынка. Например, универсальный QR, СБП, биометрия.

— Что будет определять развитие финтеха в ближайшем будущем?

— Я бы выделил три основных направления развития технологий, которые станут, на мой взгляд, новыми точками роста.

Прежде всего Open API (открытые программные интерфейсы) — технология и принципы взаимодействия компаний со сторонними разработчиками, что позволит более оперативно и безопасно синхронизировать информацию о клиенте при его согласии со внешними приложениями. В результате должна быть реализована концепция открытого банкинга — создания единой среды, где банки и их партнеры будут безопасно обмениваться информацией, что позволит расширять перечень услуг и повышать продажи. А конечные потребители получат удобный и персонализированный сервис с большим количеством продуктов и единой системой управления счетами в различных банках.

Способствовать развитию финтеха будет также удаленная идентификация, позволяющая клиентам в отдаленных локациях пользоваться банковскими услугами, например открывать счет. Современные средства видеоидентификации позволяют распознавать и определять личность клиента так, будто бы он физически находится перед вами. Недавно мы присоединились к эксперименту, который проводит ЦБ в этой сфере: участвуем в разработке требований к удаленной видеоидентификации и работаем с этой технологией в рамках экспериментально-правового режима. Тут хотелось бы отметить важный для нас момент. Мы считаем, что при успешной удаленной видеоидентификации клиента в одном банке соответствующий профиль должен становиться собственностью человека, а не организации, которая провела идентификацию. Это позволит человеку свободно использовать эту информацию в других банках. Сейчас окончательное решение по этому вопросу еще не принято, но мы надеемся, что проект будет развиваться по пути открытости для всего рынка.

Еще один важный тренд — развитие искусственного интеллекта (ИИ). Он будет играть все большую роль в нашей работе и, в частности, в персонализации финансовых услуг: создавать персональные предложения, строить эффективные процессы, которые не видны клиенту, но позволяют предлагать ему более актуальные и дешевые продукты и сервисы.

— Развитие финтеха предполагает большую открытость банков?

— Я считаю, что развитие технологий — общая задача, поэтому должен быть обмен идеями, аналитикой, другой информацией. Мы, например, готовы делиться данными с любыми игроками рынка, которые хотят делать свои продукты. И хотели бы, чтобы рынок открывался точно так же.

Поэтому мы поддерживаем применение Open API. Уверен, что его развитие и присоединение все большего количества компаний помогут улучшить клиентский опыт. По факту это может повлиять на сокращение сроков доработки новых финансовых продуктов, на их масштабирование, поможет в развитии партнерств и совместных проектов, а от этого пользователь только выигрывает в конечном счете.

Например, наш банк уже давно вышел за рамки маркетплейса: почти 50% операций по нашим картам проходят за их пределами, клиенты все чаще используют карту для оплаты в супермаркетах, транспорте, ресторанах. Вместе с тем мы сами предлагаем наши решения клиентам других банков.

Буквально несколько недель назад мы запустили интернет-эквайринг — прием платежей в онлайне. Сейчас более 57 млн активных покупателей Ozon, которые сохранили данные карт на маркетплейсе, смогут проводить оплату у партнеров в один клик, без дополнительного ввода своих банковских реквизитов. Предусмотрена также встроенная фискализация платежей — чеки автоматически создаются и рассылаются клиентам, генерируются платежные ссылки. Сейчас мы работаем над торговым эквайрингом для офлайн-оплаты.

У Ozon Fintech широкая линейка финансовых продуктов для тех, кто работает и покупает на маркетплейсе: лизинг, коммерческая ипотека, страхование пунктов выдачи заказов. В будущем нам было бы интересно предложить эти продукты в рамках платформ на базе Open API.

— Как вы оцениваете инициативу введения цифрового рубля?

— В целом мы рассматриваем цифровой рубль как дополнительный инструмент, который позволит клиентам еще свободнее перемещаться между банками и выбирать наиболее подходящие продукты. Думаю, он станет полезным инструментом для индивидуальных предпринимателей (ИП) и юрлиц, облегчит им процесс выбора банков и финансовых решений. Со своей стороны мы, безусловно, интегрируем цифровой рубль во все свои чекауты и сервисы.

Но пока Банк России взял паузу для определения параметров развития этого проекта с точки зрения сроков и обратной связи по результатам пилотирования.

— Вы говорите о том, что границы между банками для клиента стираются. Как это меняет конкуренцию в банковском секторе? Какие факторы становятся важными для удержания клиента?

— Действительно, границы между банками для клиента становятся все прозрачнее, и это обостряет конкуренцию. Такая ситуация мотивирует финтехкомпании и банки постоянно улучшать свои продукты, внедрять новые сервисы и инновации.

В финтехе в целом сейчас все сводится к тому, что необходимо предлагать клиенту продукты, которые будут максимально соответствовать потребностям потребителя. Важно понимать реальные запросы людей. Например, когда продавец на маркетплейсе размещает свои товары, он вынужден ждать, пока их купят, чтобы получить деньги и сделать новую закупку. При этом многие хотели бы иметь оплату вперед — под обеспечение будущих продаж. Увидев эту ситуацию, мы создали продукт, позволяющий привлекать финансирование под будущие продажи.

Сегодня клиент хочет получить сразу все нужные услуги в одном банке — зарегистрировать ИП, открыть расчетный счет, подключить онлайн-бухгалтерию, взять кредит на развитие бизнеса, открыть накопительный счет, чтобы зарабатывать на остатках. Также важна технологичность: удобное приложение, быстрая и слаженная работа поддержки. И, как я уже отмечал, персонализация финансовых продуктов и услуг. В мире, где переход из одной финансовой организации в другую не требует особых усилий, банк должен обращать внимание на каждую мелочь.